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Avantages et inconvénients du prêt sur salaire

Un prêt sur salaire (également appelé avance sur salaire, prêt sur salaire, prêt sur salaire, prêt sur salaire, petit prêt, prêt à court terme ou prêt sur avance de fonds) est un petit prêt à court terme non garanti, »peu importe si le remboursement des prêts est lié au jour de paie de l’emprunteur ».

Les prêts sont aussi parfois appelés « avances de fonds », bien que ce terme puisse aussi désigner l’argent fourni sur une marge de crédit préétablie, telle qu’une carte de crédit. Les prêts sur salaire anticipés sur salaire reposent sur le fait que le consommateur a des dossiers de paie et d’emploi antérieurs. La législation concernant les prêts sur salaire varie considérablement d’un pays à l’autre et, dans les systèmes fédéraux, d’un État ou d’une province à l’autre.

Afin de prévenir l’usure (taux d’intérêt déraisonnables et excessifs), certaines juridictions limitent le taux annuel en pourcentage (TAP) que tout prêteur, y compris les prêteurs sur salaire, peut facturer. Certaines juridictions proscrivent complètement les prêts sur salaire, et d’autres ont très peu de restrictions sur les prêteurs sur salaire. Aux États-Unis, les taux de ces prêts étaient auparavant limités dans la plupart des États par les Uniform Small Loan Laws (USLL) et le taux d’intérêt annuel de 36 à 40 % étant généralement la norme.

Il existe de nombreuses façons de calculer le pourcentage annuel d’un prêt. Selon la méthode utilisée, le taux calculé peut différer considérablement; par exemple, pour des frais de 150 € sur un prêt sur salaire de 1000 € d’une durée de 14 jours, il peut varier de 391 % à 3,733 % (selon l’emprunteur).

Bien que certains aient noté que ces prêts semblent comporter un risque important pour le prêteur, il a été démontré que ces prêts ne comportent pas plus de risques à long terme pour le prêteur que d’autres formes de crédit. Ces études semblent confirmées par les documents déposés par la Securities and Exchange Commission des États-Unis auprès d’au moins un prêteur, qui note un taux de radiation de 3,2 %.

Le processus de prêt?

Le processus de base du prêt consiste en un prêteur qui accorde un prêt à court terme non garanti qui sera remboursé au prochain jour de paie de l’emprunteur. Généralement, une certaine vérification de l’emploi ou du revenu est en cause (par le biais des talons de chèque de paie et des relevés bancaires), certains prêteurs sur salaire ne vérifient pas le revenu ou n’effectuent pas de vérifications de crédit. Les compagnies individuelles et les franchises ont leurs propres critères de souscription.

Dans le modèle de détail traditionnel, les emprunteurs visitent un magasin de prêt sur salaire et obtiennent un petit prêt en espèces, dont le paiement doit être réglé en entier au prochain chèque de paie de l’emprunteur. L’emprunteur émet un chèque postdaté au prêteur dans le plein montant du prêt, plus les frais. À la date d’échéance, l’emprunteur doit retourner au magasin pour rembourser le prêt en personne. Si l’emprunteur ne rembourse pas le prêt en personne, le prêteur peut rembourser le chèque. Si le compte est à court de fonds pour couvrir le chèque, l’emprunteur peut maintenant faire face à des frais de chèque sans provision de leur banque en plus des coûts du prêt, et le prêt peut encourir des frais supplémentaires ou un taux d’intérêt plus élevé (ou les deux) en raison du défaut de paiement.

Dans le cadre de l’innovation plus récente des prêts sur salaire en ligne, les consommateurs remplissent la demande de prêt en ligne (ou, dans certains cas, par télécopieur, surtout lorsque la documentation est requise). Les fonds sont ensuite transférés par dépôt direct au compte de l’emprunteur, et le remboursement du prêt et/ou les frais de financement sont retirés électroniquement le jour de paie suivant.

Données démographiques sur les utilisateurs et motifs d’emprunt

Selon une étude de The Pew Charitable Trusts, »la plupart des emprunteurs de prêts sur salaire sont des femmes, âgées de 25 à 44 ans. Cependant, après avoir tenu compte d’autres caractéristiques, cinq groupes ont plus de chances d’avoir utilisé un prêt sur salaire: ceux qui n’ont pas de diplôme d’études collégiales de quatre ans, les locataires, les Afro-Américains, ceux qui gagnent moins de 40 000 € par année et ceux qui sont séparés ou divorcés. La plupart des emprunteurs ont recours aux prêts sur salaire pour couvrir leurs frais de subsistance ordinaires au cours des mois, et non pas pour faire face à des situations d’urgence imprévues au cours des semaines. L’emprunteur moyen est endetté environ cinq mois par an.

Cela renforce les conclusions de l’étude menée par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) des États-Unis en 2011, selon laquelle les familles noires et hispaniques, les immigrants récents et les parents seuls étaient plus susceptibles d’avoir recours aux prêts sur salaire. De plus, les raisons pour lesquelles ils ont utilisé ces produits n’étaient pas celles suggérées par l’industrie des services sur salaire pour des dépenses ponctuelles, mais pour satisfaire à des obligations récurrentes normales.

Les recherches menées pour le compte du département de la réglementation financière et professionnelle de l’Illinois ont révélé que la majorité des emprunteurs de l’Illinois qui contractent des prêts sur salaire gagnent 30 000 € ou moins par année. Le Bureau du commissaire au crédit à la consommation du Texas a recueilli des données sur l’utilisation des prêts sur salaire en 2012 et a constaté que les refinancements représentaient 2,01 milliards de dollars en volume de prêts, comparativement à 1,08 milliard de dollars en volume initial de prêts. Le rapport ne contenait pas de renseignements sur l’endettement annuel. Une lettre à l’éditeur d’un expert de l’industrie a fait valoir que d’autres études ont révélé que les consommateurs obtiennent de meilleurs résultats lorsque des prêts sur salaire leur sont offerts. Les rapports de Pew se sont concentrés sur la façon dont les prêts sur salaire peuvent être améliorés, mais ils n’ont pas évalué si les consommateurs s’en tirent mieux avec ou sans accès aux prêts à taux d’intérêt élevé. L’analyse démographique de Pew était basée sur un sondage à numérotation aléatoire de 33 576 personnes, dont 1 855 emprunteurs de prêts sur salaire.

Dans une autre étude, Gregory Elliehausen, Division of Research of the Federal Reserve System and Financial Services Research Program de la George Washington University School of Business, a indiqué que 41 % des répondants gagnent entre 25 000 € et 50 000 €, et 39 % déclarent un revenu de 40 000 € ou plus. 18 % ont un revenu inférieur à 25 000 €.

Critique du prêt sur salaire

La probabilité qu’une famille utilise un prêt sur salaire augmente si elle n’ a pas de banque ou si elle n’a pas accès à un compte bancaire de dépôt traditionnel. Dans un contexte américain, les familles qui utiliseront un prêt sur salaire sont de descendance noire ou hispanique, les immigrants récents et/ou sous-scolaires.Ces personnes sont les moins en mesure d’obtenir des formes de crédit normales à taux d’intérêt plus bas. Étant donné que les opérations de prêt sur salaire exigent des taux d’intérêt plus élevés que les banques traditionnelles, elles ont pour effet d’épuiser les actifs des collectivités à faible revenu. Le Insight Center, un groupe de défense des consommateurs, a rapporté en 2013 que le prêt sur salaire coûtait 774 millions de dollars par an aux collectivités américaines.

Un rapport de la Federal Reserve Bank of New York a conclu que:

« Nous… testons si le prêt sur salaire correspond à notre définition de prédateur. Nous constatons que dans les États où les limites de prêts sur salaire sont plus élevées, les ménages moins instruits et les ménages dont le revenu est incertain sont moins susceptibles de se voir refuser le crédit, mais ne sont pas plus susceptibles de manquer un remboursement de dette. En l’absence d’une délinquance plus élevée, le crédit supplémentaire des prêteurs sur salaire ne correspond pas à notre définition de prédateur. »

La mise en garde à cet égard est qu’avec un terme de moins de 30 jours, il n’ y a pas de paiements, et le prêteur est tout à fait disposé à reconduire le prêt à la fin de la période sur paiement d’autres frais. Le rapport ajoute que les prêts sur salaire sont extrêmement coûteux, et les emprunteurs qui prennent un prêt sur salaire sont désavantagés par rapport au prêteur, un renversement de l’asymétrie normale d’information sur les prêts à la consommation, où le prêteur doit souscrire le prêt pour évaluer la solvabilité.

Une récente note de la revue juridique résume les raisons justifiant la réglementation des prêts sur salaire. Le résumé note que, bien qu’il soit difficile de quantifier l’impact sur des consommateurs particuliers, il y a des parties externes qui sont clairement touchées par la décision d’un emprunteur d’obtenir un prêt sur salaire. Les plus directement touchés sont les détenteurs d’autres dettes à faible taux d’intérêt du même emprunteur, qui sont maintenant moins susceptibles d’être remboursées puisque le revenu limité est d’abord utilisé pour payer les frais associés au prêt sur salaire. Les coûts externes de ce produit peuvent être augmentés pour inclure les entreprises qui ne sont pas fréquentées par le client à court d’argent et qui n’ont pas assez d’argent pour payer les enfants et la famille qui ont moins de ressources qu’avant le prêt. Les coûts externes seuls, imposés aux personnes qui n’ont pas le choix en la matière, peuvent suffire à justifier une réglementation plus stricte, même si l’emprunteur lui-même a compris toutes les implications de la décision de solliciter un prêt sur salaire.

Pratiques publicitaires

En mai 2008, l’organisme de bienfaisance Credit Action a déposé une plainte auprès du Bureau of Fair Trading (OFT) du Royaume-Uni selon laquelle les prêteurs sur salaire plaçaient de la publicité qui violait les règlements sur la publicité sur le site Web Facebook du réseau social. La principale plainte était que l’APR n’était pas du tout affiché ou qu’il ne l’était pas suffisamment, ce qui est clairement exigé par les normes publicitaires britanniques.

En 2016, Google a annoncé qu’elle bannirait toutes les annonces de prêts sur salaire de ses systèmes, définis comme des prêts devant être remboursés dans les 60 jours ou, aux États-Unis, ayant un TAEG de 36% ou plus.

Entreprises de clones non autorisées
En août 2015, la Financial Conduct Authority (FCA) du Royaume-Uni a annoncé qu’il y a eu une augmentation du nombre d’entreprises non autorisées, également appelées « sociétés clones », qui utilisent le nom d’autres sociétés véritables pour offrir des services de prêt sur salaire. Par conséquent, en agissant comme un clone de l’entreprise d’origine, comme dans le cas des prêts sur salaire. La CAF a fortement conseillé de vérifier les sociétés financières en utilisant le Registre des services financiers, avant de participer à tout type d’engagement monétaire.

Pratiques de recouvrement agressives

En droit américain, un prêteur sur salaire ne peut utiliser que les mêmes pratiques de recouvrement utilisées dans l’industrie pour recouvrer d’autres créances, en particulier les normes énumérées dans la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). La FDCPA interdit aux agents de recouvrement d’utiliser des pratiques abusives, déloyales et trompeuses pour recouvrer des créances auprès des débiteurs. Ces pratiques comprennent l’appel avant 8 heures du matin ou après 9 heures du soir, ou l’appel des débiteurs au travail.

Dans de nombreux cas, les emprunteurs émettent un chèque postdaté (chèque avec une date ultérieure) au prêteur; si les emprunteurs n’ont pas assez d’argent dans leur compte à la date du chèque, leur chèque sera annulé. Au Texas, il est interdit aux prêteurs sur salaire de poursuivre un emprunteur pour vol si le chèque est postdaté. Un prêteur sur salaire dans l’état à la place de leurs clients à écrire des chèques datés du jour du prêt est donné. Les clients empruntent de l’argent parce qu’ils n’en ont pas, de sorte que le prêteur accepte le chèque en sachant qu’il rebondira à la date du chèque. Si l’emprunteur ne paie pas à la date d’échéance, le prêteur poursuit l’emprunteur pour avoir fait un chèque à chaud.

Les prêteurs sur salaire tenteront d’abord de recouvrer l’obligation du consommateur en demandant simplement le paiement. Si le recouvrement interne échoue, certains prêteurs sur salaire peuvent confier le recouvrement de la dette à des tiers ou la vendre à un tiers.

Un petit pourcentage des prêteurs sur salaire ont, dans le passé, menacé les emprunteurs délinquants de poursuites pénales pour fraude par chèque.Cette pratique est illégale dans de nombreuses juridictions et a été dénoncée par la Community Financial Services Association of America, l’association professionnelle de l’industrie.

Structure tarifaire des prêts sur salaire

L’industrie des prêts sur salaire soutient que les taux d’intérêt conventionnels pour des montants inférieurs en dollars et des durées plus courtes ne seraient pas rentables. Par exemple, un prêt d’une semaine de 100 €, à un TAEG de 20 % (composé hebdomadairement) ne générerait que 38 cents d’intérêt, ce qui ne correspondrait pas aux coûts de traitement des prêts. Les recherches montrent qu’en moyenne, les prix des prêts sur salaire ont augmenté en moyenne et que de tels mouvements étaient « compatibles avec la collusion implicite facilitée par les points focaux sur les prix ».

Dans un marché parfait de vendeurs et d’acheteurs concurrents cherchant à négocier de manière rationnelle, les prix fluctuent en fonction de la capacité du marché. Les prêteurs sur salaire n’ont aucune incitation à fixer des prix concurrentiels pour leurs prêts, car les prêts ne peuvent pas faire l’objet d’un brevet. Ainsi, si un prêteur choisit d’innover et de réduire le coût pour les emprunteurs afin d’obtenir une plus grande part du marché, les prêteurs concurrents feront immédiatement de même, ce qui annule l’effet. Pour cette raison, entre autres, tous les prêteurs sur le marché des jours de paie facturent des frais d’un montant égal ou très proche des frais et taux maximums autorisés par la loi locale.